Алексей Пермяков (arushaiman) wrote,
Алексей Пермяков
arushaiman

Category:

Big-data кредитных историй.

Три ведущих Бюро Кредитных Историй обладают собственными, отличными друг от друга, оценками кредитоспособности заёмщика, принимаемыми за основу своих кредитных моделей всеми банками и другими кредиторами.
Агрегация информации и реформа системы БКИ может привести с унификации стандартов оценки заёмщика и консолидации кредитных историй в этих трёх БКИ.

Исчезновение малых и региональных БКИ напрямую не окажет никакого влияния на рынок, увеличит защищённость персональных данных и снизит общее число ошибок в системе БКИ (задвоение данных, ошибки передачи и обработки информации, неотражение реальных данных, влияние аффилированных структур).

Однако, постоянный обмен данными между всего тремя БКИ всё-таки несёт риск усложнения информации, абсолютные технические риски, проблемы с исправлением ошибок.

Есть пара примеров для "больших данных":

  • ГИС ГМП, принятая большинством банков, как источник информации о долгах и других обязательствах физических лиц, агрегирует данные из различных источников. Исправить ошибки невозможно. Нет никакого релевантного механизма внести ясность, если её нет.


  • С 01 июля 2014 года банки сообщают в налоговые органы обо всех банковских счетах и счетах по вкладам (депозитам) всех юридических лиц, индивидуальных предпринимателях и физических лиц, не являющихся ИП. Это нововведение не избавило ЦБ и АСВ от проблемы "забалансовых" вкладов.


Для учёта всей кредитной нагрузки заёмщика, полной оценки его кредитоспособности необходим 100% перечень всех кредитных счетов физических и юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) и учёт всех обязательств по этим счетам в режиме реального времени.

Институт БКИ для этих целей не подходит. Эту роль может исполнить только сам Банк России. Информация БД кредитных счетов может быть доступна всем БКИ для сверки данных по заёмщику. Но не может быть доступна всем банкам, поскольку раскрывает не только банковскую, но и коммерческую тайну и может привести к картельным сговорам, монополизациии услуг банковского рынка и раскрытию персональных данных, на которое клиент не давал согласия.

[ЦБ пытается собрать кредитные истории заемщиков]
ЦБ пытается собрать кредитные истории заемщиков

Банк России задумался над способами агрегации информации о кредитных историях и даже реформе системы кредитных бюро (БКИ). В числе вариантов — ежедневный обмен данными между всеми действующими бюро, создание ЦБ собственного мегаБКИ, которое будет агрегировать данные, или выделение для этих целей уполномоченных организаций, пишет «Коммерсант».
Реформа нужна в том числе для того, чтобы агрегировать информацию, необходимую для определения DTI (отношение долговых обязательств заемщика к его доходам) или PTI (отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика), рассказали изданию участники рынка.
Регулятор рассматривает три основных варианта сбора данных из кредитных историй, необходимых для определения DTI или PTI (ЦБ еще не определился, какой из этих показателей внедрять). Первый — обмен данными между всеми действующими БКИ (в настоящее время их 16 штук). Второй — создание при самом Центробанке мегаБКИ, которое будет агрегировать такую информацию. Третий — выделение уполномоченных БКИ (возможно, это будут три крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс»).
Последний вариант, по словам участников рынка, наиболее вероятен. «Построение нового БКИ на базе ЦБ затратно и требует времени, обмен данных между всеми несет существенные риски утечки информации, так как небольшие БКИ не обладают достаточно серьезными системами защиты, — говорит один из собеседников издания. — Тройка крупнейших БКИ и так агрегирует данные более чем о 95% кредитных историй, у них наиболее серьезные системы защиты, и логично, чтобы данные агрегировали в них».
В настоящий момент ЦБ проводит консультации с профессиональным сообществом с целью проработки возможных изменений в законодательство, регулирующее деятельность БКИ, для повышения эффективности функционирования этого рынка, сообщили в пресс-службе Центробанка. Все инициативы находятся на стадии проработки, окончательное решение еще не принято, отметили там.
В ЦБ уточнили, что «обсуждается механизм обмена информацией между БКИ, который позволит определять реальную долговую нагрузку заемщика». По закону все кредиторы обязаны передавать информацию о заемщике и его долгах в БКИ. Но финансовые организации сами определяют, в какое бюро передавать данные, многие из них сотрудничают с несколькими БКИ. Таким образом, и информация об одной и той же сделке может храниться в разных бюро. Либо, например, в регионах — кредиторы передают информацию в бюро, бизнес которых ориентирован только на один регион или на определенный сегмент финансового рынка. В таком случае информация о заемщике будет неполной.
«Новый механизм должен обеспечить получение максимально достоверной и полной информации о заемщике. Это важно для банков, которые смогут лучше оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, — подчеркнули в ЦБ. — В то же время бывает, что заемщик добросовестно погасил долг, но банк или МФО не сообщил об этом. И если человек обращается за новым кредитом в другой банк, тот может принять решение не в его пользу. Предлагаемый механизм информационного обмена поможет таких ситуаций избежать».
Участники рынка в целом согласны с тем, что надо искать эффективные способы оценки уровня долговой нагрузки граждан и доступа банков к полной информации о заемщиках, однако опасаются, что любое такое нововведение усложнит процесс кредитования.

06 Июня 2017  23
Центробанк рассматривает возможность проведения масштабной реорганизации системы кредитных бюро. В качестве вариантов нововведений предлагается создать систему ежедневного обмена информацией между БКИ, сформировать единую БКИ в рамках регулятора, которая будет консолидировать все имеющиеся в стране истории заемщиков.
Эксперты, знакомые с ситуацией, отмечают необходимость проведения подобной работы с целью наличия полноценной информации для расчетов показателей DTI и PTI, демонстрирующих соотношение между общей суммой долга и ежемесячными платежами заемщика и его месячными доходами.
В настоящее время в ЦБ рассматривают возможность получения сведений по трем направлениям: обмен данными между БКИ, создание отдельной БКИ, которая будет заниматься консолидацией поступающей информации, наделение подобными правами отдельных участников рынка.
В качестве наиболее вероятного варианта называется придание новых функций отдельным бюро, в частности наиболее крупным участникам рынка, агрегирующим в себе большую часть историй россиян. Сегодня в стране три БКИ перерабатывают около 95% всего объема информации. Аналитики отмечают, что данный вариант можно признать оптимальным.
Сегодня создание нового бюро потребует значительных финансовых вложений, а при организации ежедневного обмена данными возникают риски безопасности информации, так как небольшие БКИ не обладают необходимыми системами защиты, гарантирующими общую безопасность операций.
Известно, что представители регулятора в настоящий момент консультируются с представителями профессионального сообщества для выработки оптимальных практических решений. Соответственно потребуются и законодательные изменения.
Главная задача сегодня, по мнению Центробанка, сформировать механизм, позволяющий обеспечить получение полных в объеме данных, обладающих необходимой степенью достоверности. При этом механизм сделает более объективной оценку качества потенциальных банковских клиентов.
В целом инициатива находит поддержку и в финансовых кругах, поэтому в ее будущей реализации можно практически не сомневаться.


© БРУКС кредитный консультант. Ипотека и кредит морякам.
© Brooks Credits Consulting, LLC
Tags: БКИ, Бюро Кредитных Историй, Центральный Банк, банковская тайна, кредитная история, персональные данные, персональные сведения
Subscribe

Posts from This Journal “кредитная история” Tag

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments