Category: экономика

Category was added automatically. Read all entries about "экономика".

Регламент работы со мной по покупке квартиры, дома или оформления ипотеки.

Пишите мне в мессенджер:
Запрос через WhatsApp
Запрос через Telegram
Запрос через Viber с мобильного


Звонок на телефон или личная встреча возможны. Но, на телефон могу не ответить и не перезвонить, если забудется и улетит в историю. Отвечаю письменно, чтобы легче восстановить и продолжить диалог.

Все услуги оказываются онлайн с единственным посещением офиса банка или застройщика. Подписание документов по сделке происходит в центре сделок с недвижимостью (ул.Восстания, 6, Манежная пл. 6, наб.канала Грибоедова 6 и других), в офисе застройщика или ипотечного банка.

Мы встречаемся на просмотрах перед покупкой квартиры или дома. Можем не расставаться, если скорость принятия решений того требует.

Встречи для того, чтобы "давайте переговорим" или "надо проконсультироваться", не провожу. Офис пустует 99% времени. Личная встреча для предварительных переговоров, обсуждений и заключения договора на оказание услуг не нужна. Все переговоры, консультации, уточнения и пересылка документов, презентаций, подборки вариантов ушли в онлайн.

Бесплатно или за просто так не консультирую. Нет времени. Вашу ситуацию могу оценить целиком только при наличии документов. На основании анализа документов провожу интервью, задаю уточняющие вопросы. Обсуждаем какие нужны дополнительные действия и/или документы. Без получения ваших персональных данных, сведений о частной жизни и личных документов выяснить объективную картину невозможно. Договор на оказание агентских услуг мы можем подписать на сделке, но он должен быть.

Добровольная сертификация


Действуем!

Получаем одобрение на кредит в ипотеку приобретаемого или имеющегося жилья. Подбираем вариант квартиры или жилого дома. Готовим документы на сделку. Приходим, подписываем, отдаём на регистрацию. Получаем с регистрации, завершаем расчёты по сделке. На следующий год пишем декларацию в налоговую. 
dMCGrt7U3wf4zCRNN21Xbr

Почему современное оружие не различает гражданские объекты?

Это вопрос к производителю. Должен блокироваться запуск или должна быть самоликвидация ракеты при автораспозновании гражданского объекта. Это как три закона робототехники. Думаю, что первый убийца мирных людей в очередном Боинге именно производитель, а не человек с кнопкой запуска.

Доля США в мировом ВВП большая. Это утверждение бесспорно. Хотя, честно, я не в курсе - оценка 1/4 мирового ВВП в каких-то объективных единицах? Пересчитано по паритету покупательной способности или только в долларовом ключе? Какая доля мирового ВВП у Китая, Индии и Европы? Куда движется мир?

Я пониааю, что США заинтересованы сохранить свою гегемонию. Китай и Индия хотят обеспечить беспрепятственный рост своих экономик и соответствующего воияния в мире. Европа и Великобритания пытаются сохранить статус-кво. Россия хочет славы своему оружию.

Но при чём тут мирный гражданский самолёт? Допустимый ущерб? Нет! Этого никак не понимаю и на приму. Производителей оружия, вне зависимости от национальности и размера экономики, необходимо судить и передать суду за каждый такой случай, как сбитый Боинг. В Иране или Донбассе - не имеет значения.

Какая польза от рефинансирования кредита?

Рефинансирование (в другом банке, новый кредит), как и реструктуризация (в том же банке, тот же кредит) никогда не выгодны или почти никогда!

Перед рефинансированием надо брать в руки калькулятор, считать и сравнивать полную стоимость кредита, страховку и  расходы по сделке (если кредит с ипотекой). И читать внимательно кредитный договор и договор страхования.

После того, как имущественное страхование залога стало нормой закона, «обязательные» страховки в ипотеке выросли в разы. Страхование кредитных рисков в потребкредитовании - главный источник прибыли банков, ставки достигают половины суммы кредита, а уплата страховки вперёд за весь срок в счёт тела кредита скрывает реальную ПСК.

ЦБ контролирует ПСК, но никак не регламентирует размер страховки (титул, имущество, жизнь, здоровье и потеря работы). Страхование жизни сильно растет ещё и с возрастом заёмщика. Страховку по ипотеке платите вперёд за год, а по потребительским кредитам вперёд за весь срок кредитования.

Рассчитывайте на то, что вам никто не вернёт за «неиспользованный период», редко встречается прозрачная по условиям страховка, учитывающая интересы заёмщика, а не банка.

Рефинансирование ипотеки надо приурочить раз в год перед датой очередного годового взноса по страхованию. Потребы рефинансировать выгодно, только когда вы отказались от навязанной страховки ещё в «период охлаждения», иначе долги будут только расти (страховка 20-50% к телу кредита съедает любое снижение ставок).

Реклама всегда врёт! Реклама банков не исключение. При выборе кредитов руководствуйтесь документами и фактами, а не призывами и лозунгами рекламы.

Большинство рефинансированных кредитов (50% от выданных банками объёмов) сделано с целью получить новую сумму на руки.

На втором месте - попытка заёмщика снизить ежемесячный платеж за счёт увеличения срока и переплаты по кредиту.

На третьем месте - переманивание клиентов из одного банка в другой. Финансовые условия остаются прежними, снижение ставки компенсируется ростом страховки (если не в первый год, то на следующий).

На четвёртом - рефинансирование экзотических процентов по кредитам, полученным в разгар кризиса (например, 18% ипотеки в 2015 году) или в МФО (60% годовых под залог с выплатой только % и возвратом долга в конце срока).

На пятом - глупость и неумение считать и читать договор кредита и договор страхования, когда новый кредит оказывается дороже предыдущего.

На шестом месте - и не более 2% от объёмов выданного рефинансирования - новый кредит действительно уменьшил ежемесячный платеж и снизил общую переплату.

Как оценивать госдолг РФ?

«госдолг в широком понимании (внутренний и внешний долги федерального правительства, долги регионов и муниципальных образований) стал меньше, чем ликвидные активы «расширенного правительства» (федеральных властей, регионов и внебюджетных госфондов)»©️РБК

По мнению РБК, ликвидные активы - это депозиты государственных органов в Центральном банке и коммерческих банках. К средствам на покрытие долга относятся средства ПФР, золото-валютные резервы, средства ФНБ на 01.01.2019 и средства ФНБ, удерживаемые в ЦБ с января 2019.

Читал заметку РБК и ломал голову. Так есть у РФ деньги или нет?

Статья пудрит мозги, начинаясь с шестикратного повторения мантры про чистый долг, после которого трудно воспринимать цифры как-то иначе или критически анализировать сделанные РБК выводы.

Вопросы:
1. Кто и какое право имеет гасить долги государства средствами ПФР?
2. За какую сумму и в какой валюте [погашения долга] можно будет быстро распродать золото, юани, депозиты в санируемых банках, кредиты санируемым и проблемным предприятиям, средства ПФР, страховщиков и НПФ, национальные проекты?
3. Действительно ли все долги и обязательства учтены правильно? или будет, как у ЦБ с банками: по мере санации дыра в капитале банка только растёт?
4. Зачем наращивали внутренний российский долг на 538% за последние 10 лет?
5. Зачем интенсивно наращивать долг, имея постоянный бюджетный профицит?
6. За чей конкретно счёт будут погашаться накопленные РФ долги?

Последние лет пять правительство доносило до меня мысль, что закручивают гайки, растут налоги и фискальное давление, крадут пенсионный возраст и пенсионные накопления для того, чтобы в долг не брать. Настоящие патриоты не ропщут, когда санкции мешают брать в долг на внешних рынках и правительство находит внутренние резервы.

«Люди - новая нефть»©ECWORLD

К 2015 году госдолг резко уменьшился (смотрю график RGBI - индекс госдолга) и, затем, резко вырос снова, обновив 10-летние максимумы.

Зачем?

У правительства есть другие источники доходов:
1. Эмиссия и инфляция.
2. Рост налогов и улучшение их администрирования.
3. Девальвация рубля и рост цен.
4. Финансирование инфраструктурных проектов по завышенным ценам (если бенефициары проектов тратят или вкладывают внутри РФ).
5. Санация банков и поддержка отраслей (лучше, чем прямая эмиссия).
5. Снижение социальных расходов (здравоохранение, образование).

Когда рублёвая бочка нефти стоит ниже 4100 рублей, профицит бюджета быстро сходит на нет. Сейчас Urals стоит 3500-3700 рублей. И этот факт быстрее повлияет на мою жизнь, чем радость от нулевого чистого долга РФ.

Криптовалюта в истории

В крипте нет эмиссии(!?).

Серия и номер обычных дензнаков тоже конечная величина, как и число блоков в майнинге. Меняя серию-номер центральный банк государства делает эмиссию бумажной валюты бесконечной. В безнале эмиссия учитывается с помощью казначейских счетов и различной аналитики, что также позволяет одновременно контролировать и бесконечно выпускать деньги.

В крипте меняется название "валюты", но суть та же. Количество криптовалют ничем не ограниченно. Каждый человек, юрлицо, сайт, офлайн-проект или правительство может выпускать свою крипту.

Крипта больше защищена от неконтролируемой эмиссии лишь по сравнению с волной электронных (внутренних) валют сайтов в 2000х. Самые известные из которых Webmoney, Яндекс-деньги и несколько других дожили до сих пор.

В крипте самый дешёвый способ собирать персональные данные с помощью процедуры КУС. Ни разу не слышал, чтобы кто-то испытывал сомнение, стоит ли передавать свои данные и документы неизвестно кому на том конце интернета. Особенно, в обмен на бесплатные майны (ману), например, electroneum.

Уникальная полезность криптовалют - конфиденциальность - рассыпается из-за противоречия между подтверждением права собственности и сокрытием персональных данных. Права собственности на крипту - права на предьявителя. Биржи, обменные пункты, эмитенты крипты в ходе ICO & etc. процедур сохраняют идентификацию прав собственности. Приложения и соцсети идентифицируют пользователей по номеру телефона, емайл, кукис, ip и т.д. Телеграм, Фейсбук, ВКонтакте и ваш браузер знают своих пользователей. Банки знают куда именно переведены фиатные валюты. Нет и не существует никаких абсолютно конфиденциальных именных прав собственности. Право собственности - это признание обществом каких-то исключительных прав личности на какой-то предмет.

Вне зависимости от цен, волатильности и курсов криптовалют, не вижу какой-то очевидной практической ценности. Мне, потребителю, нет никаких выгод приобретать что-то посредством биткоина или альткоинов. Наоборот, огромная волатильность снижает покупательную способность любой валюты.

Ценность криптовалют в возможности получить деньги «из воздуха» - фиатные деньги. Но, стоит ли рассчитывать поживиться за чужой счёт? Деньги, полученные «из воздуха» на торговле криптовалютами, на самом деле потерянные кем-то другим средства.

Концентрация против конкуренции. День 6.

Концентрация всегда сильнее конкуренции. Всю история человеческая цивилизация шла по этому пути. Силу концентрации (объединения) можно увидеть и в смене феодализма капитализмом, капитализма социализмом, и в смене мелкого предпринимательства (ремесленничества) разного рода и всё более крупными объединениями капитала, средств производства и людей. Вершиной концентрации капитализма сначала были тресты, потом олигархия, потом глобальные компании. Социализм прекратил развитие вследствие отсутствия форм ещё большей концентрации (обобществления). 

За последние 30 лет у нас сначала произошло разделение концентрированного социализмом. Это был шаг назад в эволюции капитала, но конкуренция породила варианты развития. Затем конкуренция проиграла крупным объединениям, которые проиграли олигархам, которые проиграли государству. Государству принадлежит 70-80% экономики. Что дальше?

В отличие отсоциализма, достигшего максимально возможной концентрации и умершего вследствие полного отсутствия конкуренции, капитализмдостиг своей максимальной концентрации (глобализации) позже и к этому времени научился искусственно создавать места существования конкуренции. Специальное законодательство об ограничениях монополий, от разделения Standart Oil на несколько самостоятельных компаний, до государственного надзора за сохранением конкуренции во всех отраслях и поддержании значительной доли малого и среднего бизнеса в экономике.

Пару лет назад сотрудники банка Российский капитал радовались казалось бы безграничным возможностям, которые открываются обновленному банку после передачи его государственному АИЖК. Они меня не поняли, когда я высказал сомнения в будущей эффективности:

  • государство эффективно только при поглощении ресурсов и готового бизнеса, но, как только прекращается экстенсивный рост, эффективность исчезает быстро, потому что нет конкуренции.
  • уже на этапе СУ155 банку будет не хватать финансирования и способности управлять делами, санацию второго крупного застройщика банку не потянуть, тем более не потянуть всю отрасль, потому что нет конкуренции и экономические интересы пользователей не связаны с целью деятельности организации (объединения).

Всего через пару лет Счётная палата назвала факты в поддержку моего утверждения, а Росимущество и бывшее АИЖК докапитализируют банк на 60 млрд.рублей.

С одной стороны, крупным банкам (Сбербанк, ВТБ, ДОМ.РФ, Росбанк и т.д.) легче и дешевле сконцентрировать и мобилизовать капитал на выдачу более дешёвой ипотеки в колоссальных объёмах.

С другой стороны, отсутствие конкуренции или искажённая конкуренция приводит к реализации сотрудниками банков самостоятельных целей, отличных от целей самих банков. Здесь возникают откаты, когда страховые компании платят напрямую должностным лицам за аккредитацию, а тарифы для потребителей ипотеки растут в несколько раз. Здесь возникают различные схемы по «проектному финансированию», когда значительная часть средств исчезает в неизвестном направлении. Здесь неисправимо снижается качество кредитного портфеля, поскольку от выигрыша в искажённой конкуренции зависит должность, власть и бесконтрольность.

Если следовать логике эволюции, то государство подходит к концу своей эволюции и, если не сможет создать место для конкуренции внутри страны, то начнёт объединяться с другими такими же «зрелыми» государствами. Отсюда может быть не только объединение с Белоруссией или пограничные конфликты с соседями, но и более сложные варианты концентрации. ВОПРОС: останется ли место конкуренции и вариантам для обычных граждан? И стоит ли брать ипотеку, если нет желания платить налоги?

Лизинг без НДС. 68/45.

Всегда ищи возможности!

Несколько раз встретил спрос со стороны клиентов автосалона на предоставление б/у автомобиля в лизинг. Причём самым важным критерием оказался наличие/отсутствие НДС. Работать с этим налогом нет желания по-прежнему из-за излишнего администрирования и нагрузки на бизнес. А теперь появился полноценный продукт для физлиц, индивидуальных предпринимателей и компаний на упрощённой системе налогообложения, который позволяет сэкономить в цене покупки имущества с помощью лизинга.
4dda13a1942f48d8bb60135e6f0d8e24_small.jpg

Рынок (потенциальный спрос) вырос в два раза. В прошлом году компании с предельным годовым значением выручки от реализации товаров, работ, услуг до 120 млн рублей (вместо 60 млн) отнесли к микропредприятиям(!). В июле до 120 миллионов рублей подняли ценз суммы выручки для применения УСН.

Проверить подходит ли ваш бизнес для перехода на УСН или для создания с прицелом на работу в упрощённом режиме можно прямо на сайте налоговой. Открыть ИП или ООО на УСН, взять более дёшево автомобиль или строительную технику в лизинг и ВПЕРЁД!

Лизингодатель и сам стал более свободным, то есть одно микролизинговое предприятие может выдать в год больше лизинговых кредитов в два раза и держать на своём балансе больше выданного по лизингу имущества. Это означает, что скоро появятся конкурентные предложения по "лизингу без НДС".

Сейчас мне известен только один банк-партнёр, который имеет в своём портфеле лизинговую кредитную программу без НДС.

При сравнении условий лизинга обращайте внимание:
- лизинговая компания может купить для вас автомобиль как с НДС (у юридических лиц), так и без НДС (у физических лиц). Для вас это будет выкупная сумма автомобиля.
- плата (проценты, аммортизация, аренда) за пользование лизинговым кредитом начисляется вам без НДС, то есть на 18% меньше у микролизинговых компаний.

Микробизнес (микро- "малый бизнес") - это 120 миллионов выручки за год, 10 миллионов выручки в месяц, 334 тысячи выручки в день. Есть куда расти и не вздыхать о налогах!